个人养老金制度全面“开闸”:银行火热启动新一轮抢客,开户潮还没来?
个人养老金制度全面“开闸”。
自2024年12月15日起,个人养老金制度从36个先行试点城市(地区)推开至全国,同时个人养老金税收优惠政策的实施范围也从先行城市(地区)同步扩大到全国。
界面新闻记者了解到,多家可以开办个人养老金业务的商业银行均下发了营销任务,让一线员工积极推介个人养老金。但目前“开户潮”暂未出现,多位受访者表示,对于个人养老金仍不是很熟悉,或者有所顾虑。
产品方面,个人养老金投资产品迅速“迎新”,目前共有个人养老金产品942款,新增85只权益类指数基金。受访专家认为,产品池的扩大必然会带来积极效果,但目前来看,可投资产品范围仍需要进一步扩大。
开户潮暂未出现
“开户即送60元微信立减金。”
“首次缴存达0.5元,最高享88元奖励。”
“邀请好友开户缴存,每月最高享600元奖励。”
12月15日,个人养老金制度推开至全国。各大银行亦开启了新一轮“抢客”,从开户、缴存、推荐转介等多方面优惠吸引客户。
多名客户经理向界面新闻记者表示,银行层面已经下发了营销任务。“银行下发了要求,督促我们抢占市场份额。” “我们刚收到指标,要加强个人养老金账户的开立,但也没有太强制,做了有奖励,和信用卡任务差不多。”
不过,银行暂未迎来“开户潮”。某股份制银行深圳地区客户经理提及:“最近来咨询以及实际开户的人没有特别多。部分原因或在于,深圳本就在个人养老金先行城市(地区)名单里,在过去两年时间里,该市的开户需求也基本得到了释放。”
截至2024年11月末,个人养老金制度共吸引7279万人开户。作为参考,2022年我国个人所得税纳税人是6512万人。如今个人养老金制度从36个先行试点城市(地区)推开至全国,预计能带来多来增量?
就此,华源证券研究所所长助理、固定收益首席分析师廖志明向界面新闻记者表示,此前的试点城市比较多属于一二线城市,现在拓展至全国,意味着有更多三四线城市参与实施,扩容效果肯定是有的,但效果有多大,还要具体观察一段时间。
廖志明分析称,个人养老金的实际吸引力与个体的收入水平相关,如果本身收入没有达到个人所得税的起征点,那么吸引力就会明显不足。当然三四线城市也有中高收入人群,只是每个地区的比例不一样,产生的效果也不一样。
客户画像上,有客户经理告诉界面新闻记者,最近新开户的客户中,临近退休人士更多一些,“毕竟存几年就可以提取”。
去年底,华夏基金发布了一份《个人养老金一周年投资者行为洞察报告》,该报告显示,开户人群主要以34-43岁、已婚已育、本科学历人群为主;月收入主要在8K-20K;职业上,管理人员、技术/研发和其他专业人士占比较高。
产品目录增加至942只
与此同时,个人养老金投资产品“迎新”。
《关于全面实施个人养老金制度的通知》明确,在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品的基础上,将国债纳入个人养老金产品范围。将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录,推动更多养老理财产品纳入个人养老金产品范围。
证监会及时优化产品供给,已将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。国家社会保险公共服务平台12月17日数据显示,目前共有个人养老金产品942款,包括466款储蓄类产品、285款基金类产品、165款保险类产品以及26款理财类产品。
多位客户经理向界面新闻记者表示,个人养老金投资产品的准入门槛比较高,强调以稳健为主。界面新闻记者发现,个人养老金理财和基金产品中,基本为“中低风险”或者“中风险”,仅一只基金产品属于“中高风险”。
投资收益方面,有客户经理向界面新闻记者展示了部分绩优产品,近一年来的年化收益率达到了5%、6%的水平。
但也有多名受访者向界面新闻记者表示,投资出现了亏损:“我在2022年往个人养老金存了钱,第二年亏得本金打了88折”、“我买了3.3%的五年期理财,另外还买了两个FOF,两个都出现了亏损。”
就此,有客户经理向界面新闻记者解释称:“个人养老金试点之初,投资产品池子比较小,也比较单一,叠加资本市场整体表现不太好。之后伴随投资产品池子扩大,可能会有改善。”
廖志明表示,新政实施后,相信可投资范围会出现明显扩大,对于个人养老金账户持有者肯定是有益的。“但我们认为,目前的产品池子还是不够大,未来或许需要进一步扩大可投资的产品范围,大幅丰富产品选择。”
具体在产品选择上,招联首席研究员董希淼表示,一般来说,养老基金和养老理财具有一定风险,但收益可能更高,居民应自行承担投资风险;养老储蓄受存款保险保护;国债由国家信用支撑,风险极低;养老保险应重在考察其保障水平。一般来说,距离退休时间比较近的居民,建议选择更稳健的产品;距离退休时间比较远的居民,可以适当选择更多的基金和理财产品。
值得一提的是,在2022年底,原银保监会明确了首批开办个人养老金业务的机构名单,其中包括23家商业银行以及11家理财公司。截至目前,该名单未有更新。